Encontrar el mejor crédito hipotecario requiere una búsqueda detallada, en la que puedas comparar todas las opciones que hay en el mercado y, aunque pareciera que los brokers hipotecarios son una buena alternativa para encontrar un préstamo, existen otras opciones que debes considerar.
Comencemos por responder una pregunta clave: ¿qué es un bróker hipotecario? Se trata de un intermediario independiente que ofrece sus servicios para ayudar a las personas a adquirir una vivienda a través de un crédito—normalmente, no ofrecen toda la oferta hipotecaria— que se apegue a su perfil.
Ventajas
Asesoría de expertos. Los brokers hipotecarios son expertos en el mercado de créditos para la compra de inmuebles. En general, tienen un gran conocimiento sobre las distintas ofertas crediticias con las que trabajan, razón por la que pueden asesorarte sobre tu mejor opción de préstamo.
Orientación gratuita. Los brokers hipotecarios no cobran comisión por la asesoría o el trámite, esto se debe a que ese porcentaje lo obtienen de las diversas instituciones financieras a las que les llevan los clientes.
Perfil crediticio. En la mayoría de los casos, los brokers proporcionan la mejor opción crediticia según las necesidades del comprador —aunque apegada sólo a los bancos con los que trabajan—. Es decir, buscan identificar tu perfil y brindarte una opción que se adapte a ti.
Integradores de expedientes. Normalmente, el bróker se acerca e integra todo el expediente para que puedas aplicar a diferentes bancos.
Desventajas
Burocracia de los bancos. Los brokers funcionan como intermediarios entre el cliente —es decir, la persona que busca un financiamiento para adquirir una casa o departamento— y la institución financiera que proporcionará la hipoteca. Es importante entender que, a pesar de la asesoría y el apoyo del bróker, el trámite se realiza finalmente con un banco, lo cual puede ser igual de burocrático y tardado aún con su ayuda.
Poca flexibilidad. No sólo te enfrentas a la misma lentitud en el trámite, también a los múltiples requisitos que solicitan los bancos desde un inicio, como carta laboral —con RFC, CURP, NSS, antigüedad, etcétera—, reporte de buró de crédito, acta de nacimiento, acta de matrimonio, comprobante de domicilio, entre otros. Cabe señalar que entregar toda la documentación no te garantiza que resultes candidato al crédito.
Incentivos engañosos. Aunque no ocurre siempre, la comisión que otorgan los bancos a los brokers por otorgar su crédito, puede ser un incentivo para llevar más clientes hacia una institución en particular —por lo regular, a la institución que le pague más—. En esos casos, no estarías optando por la mejor opción de crédito hipotecario, sino por la que le conviene al bróker en específico.
Apego a su oferta. Cada bróker hipotecario tiene su propia oferta, es decir, no trabajan con todas las instituciones —por ejemplo, prácticamente ningún bróker trabaja con BBVA —, únicamente con las que han pactado un acuerdo o comisión por crédito entregado. Por esta razón, no podemos decir que exista una objetividad total con la recomendación que realizan, ni que te permitan comparar toda la oferta hipotecaria.
Actualmente, tienes la opción de comparar y elegir por ti mismo, debido a que la mayoría de las instituciones financieras cuentan con información precisa en sus páginas de Internet. Si bien puede parecer más tardado, sabrás que estás tomando la mejor decisión y no la que le conviene a un bróker hipotecario.
Una vez que inicies el proceso comparativo, te recomendamos:
Revisar el CAT de cada institución con IVA incluido —normalmente, lo presentan sin IVA—.
Comparar los requisitos entre instituciones.
Considerar la rapidez, flexibilidad y transparencia de las diferentes opciones.
Comparar el proceso que lleva cada entidad financiera —si es online, si tiene simuladores o pre-aprobadores, etcétera—.
Además de los bancos tradicionales, puedes elegir otras empresas encargadas de otorgar créditos hipotecarios, algunas de ellas con mejores características y sin el peso de la burocracia.
Sin importar la decisión que tomes, es esencial que consideres que ninguna entidad financiera presta el 100% del costo del inmueble, por eso, antes de solicitar un crédito hipotecario, analiza el ahorro que tienes para cubrir los gastos iniciales, así como tu nivel de ingresos comprobables y tu comportamiento crediticio.